Meilleure assurance-vie

Avant de plonger dans notre comparatif, si le fonctionnement de l’assurance-vie vous semble encore flou, nous vous invitons à consulter notre guide dédié en cliquant ici.

Quelle est la meilleure assurance-vie selon votre profil ?

Les meilleures assurances-vie pour un projet long terme ou la retraite

Les meilleures assurances-vie pour les profils dynamiques/agressif

Les meilleurs assurance-vie en gestion pilotée

Quelle est la meilleure assurance-vie, en détail ?

Classement des assurances-vie : chez qui l’ouvrir ?

Avant d’entrer dans le comparatif détaillé, je vous présente mon classement des meilleures assurances-vie, basé sur les critères que j’ai sélectionnés — que vous retrouverez un peu plus bas dans l’article.

Quels sont les critères clés à prendre en compte dans le choix de votre assurance -vie ?

Les frais du contrat

‍Les frais ont un impact direct sur la performance de votre assurance-vie. Il faut donc bien comparer :Un bon contrat doit vous proposer des frais allégés, transparents et cohérents avec la qualité des supports proposés. Moins vous payez de frais, plus vous maximisez votre rendement net sur le long terme.

• Les frais sur les versements (souvent 0 % sur les contrats en ligne),
• Les frais d’arbitrage (changement de supports),
• Les frais de gestion sur les fonds en euros et les unités de compte (UC),
• ainsi que les frais supplémentaires en cas de gestion pilotée.

Un bon contrat doit vous proposer des frais allégés, transparents et cohérents avec la qualité des supports proposés. Moins vous payez de frais, plus vous maximisez votre rendement net sur le long terme.

Solidité et réputation de l’assureur

Votre assurance-vie repose sur un assureur, différent d’un courtier/distributeur. Il est essentiel que cet assureur soit financièrement solide, bien noté, et reconnu sur le marché. Vérifiez aussi depuis combien de temps il existe, sa maison-mère (souvent une banque ou un grand groupe), et la fiabilité de ses fonds euros. Plus l’assureur est fiable, plus votre capital est en sécurité, même en cas de crise.

Qualité et diversité des supports d’investissement (unités de compte)

Tous les contrats ne se valent pas sur la diversité des supports accessibles. Une bonne assurance-vie doit vous offrir un large choix de fonds (OPCVM), des ETF peu chargés en frais, des SCPI pour l’immobilier, voire des titres vifs, du Private Equity, ou des fonds datés.

Plus l’offre est large, plus vous pouvez diversifier et construire un portefeuille personnalisé selon votre profil et vos objectifs. Donc éviter les contrats fermés avec peu de supports ou trop de fonds maison peu performants.

Qualité des fonds euros

Le fonds en euros est une spécificité française qui offre une garantie du capital (partielle ou totale). Sa performance historique nette sur 1an, sa régularité sur 5 ans, le niveau de garnti de votre capital (98 %, 99 %, 100 %...) et ses contraintes d’accès (ex. : obligation d’investir 30 % en UC pour y accéder) sont à regarder de près pour vous assurer de la qualité du fonds en euros et ne pas avoir de mauvaise surprise.

Richesse et qualité des unités de compte (UC)

Les unités de compte représentent la part non garantie de votre contrat, mais aussi celle qui peut offrir les meilleures performances à long terme. Un bon contrat doit vous permettre d’accéder à un large éventail d’actifs : actions, obligations, ETF, SCPI, titres vifs, private equity ou encore fonds datés à échéance. Plus l’offre est étoffée, plus vous pourrez adapter votre allocation à votre profil d’investisseur et à vos objectifs.

Ergonomie de la plateforme et simplicité de gestion

Que vous soyez débutant ou expérimenté, la facilité d’utilisation est primordiale. Une interface claire, fluide, avec des outils de suivi, des relevés lisibles et la possibilité d’arbitrer facilement est un vrai plus.

Certaines assurances-vie 100 % en ligne ou pilotées (comme Nalo ou Yomoni) offrent une expérience moderne, là où d’autres ont des portails datés et peu intuitifs.

La qualité du service client

Même si l’assurance-vie est souvent gérée à long terme, un bon service client est indispensable pour les arbitrages, les retraits, les changements de bénéficiaires ou les questions fiscales.

Privilégiez un distributeur réactif, joignable facilement (mail, téléphone, chat) et dont les avis clients sont positifs (ex. : Trustpilot). Un bon accompagnement, surtout en gestion libre, fait une vraie différence sur la durée.

Comparatif : quelle est la meilleure assurance-vie ?

Comme vu dans mon classement, j’ai sélectionné 7 assurance vie parmi les plus populaires et les plus performantes du marché pour investir sereinement :

• L’assurance vie de Yomini : Yomoni vie
• L’assurance vie de Fortuneo : Fortuneo vie
• L’assurance vie Corum : Corum Life
• L’assurance vie de Bourse Direct : Bourse Direct Horizon
• L’assurance vie de Linxea : Linxea Avenir 2
• L’assurance vie de Nalo : Nalo placement
• L’assurance vie de Swisslife : Placement Direct Vie (Darjeeling)

Si vous souhaitez un comparatif encore plus complet incluant davantage de banques comme l’assurance vie de Boursorama (BoursoVie), Finary, Crédit agricole, Linxea Spirit 1 etc., téléchargez gratuitement notre comparatif des assurances-vie :

Nous allons donc analyser ces assurance-vie en comparant les critères essentiels pour bien la choisir.

1. Comparatif des origines et conditions d’ouverture des courtiers

Voici un tableau comparant les origines et conditions d’ouverture des assurance-vie :

Parmi toutes les assurances-vie que nous avons comparées, Linxea Avenir 2 se distingue comme l’une des plus complètes.

Lancée en 2001 et adossée à Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, elle offre à la fois la sécurité d’un grand groupe bancaire et une gestion au choix : libre ou pilotée.

Accessible dès 100 € de versement initial, ce contrat s’adresse aussi bien aux débutants qu’aux investisseurs plus expérimentés en quête d’une assurance-vie performante, flexible et compétitive.

2. Comparaison des frais

Voici le tableau comparatif des frais pour chaque assurance-vie :

3. Comparaison du fonds en euros

Voici un tableau synthétique comparant les fonds en euros dans chaque assurance-vie :

Si vous recherchez la meilleure performance sur le fonds en euros, Corum Life arrive en tête avec 4,65 % nets en 2024, mais il faut noter qu’il ne peut représenter que 25 % maximum de votre contrat. C’est idéal si vous êtes à l’aise avec une forte part en unités de compte. À l’inverse, le fonds en euros le moins performant est, selon moi, celui de Nalo Patrimoine, avec 1,60 % seulement, sans option dynamique. Pour un bon équilibre entre accessibilité, sécurité et rendement, les contrats avec Suravenir Opportunités 2 (Linxea, Fortuneo, Yomoni) restent parmi les plus intéressants sur 5 ans.

4. Comparaison des unités de compte

Voici un tableau synthétique comparant les unités de compte dans chaque assurance-vie :

Si vous cherchez une assurance-vie avec beaucoup de choix, Placement Direct Vie (Darjeeling) est l’un des plus complets : plus de 1 300 unités de compte, 56 ETF, 300 titres vifs et 13 SCPI avec 100 % des loyers reversés. C’est parfait si vous voulez gérer vous-même et diversifier à fond. À l’inverse, Corum Life reste très simple, avec seulement 10 supports disponibles et aucun ETF ni titres vifs. Si vous visez surtout les ETF, regardez du côté de Bourse Direct Horizon ou Yomoni Vie (plus de 100 chacun). Enfin, Linxea Avenir 2 est un bon mix si vous voulez aussi des SCPI et d'autres supports comme le private equity ou les fonds datés.

5. Comparaison des fonctionnalités des plateformes et de la qualité du service-client

Voici le tableau comparatif des fonctionnalités de la plateforme et de la qualité de service-client dans chaque assurance-vie:

De votre côté, prenez le temps de bien définir vos priorités : niveau de frais, autonomie souhaitée, diversité des supports ou encore services proposés. Choisir la bonne assurance-vie dès le départ est essentiel, car si vous changez plus tard de contrat, vous devrez en ouvrir un nouveau — ce qui signifie perdre l’antériorité fiscale et repartir de zéro pour les avantages liés à la durée de détention.

Si vous débutez ou que vous cherchez une solution simple et fiable, des contrats comme Fortuneo Vie ou Linxea Avenir 2 sont d’excellents points de départ. Ils vous offrent des frais compétitifs, des fonds euros solides, et un accès à des supports variés (ETF, SCPI, fonds thématiques…), le tout sur une plateforme fluide et facile à utiliser.

En revanche, si vous êtes plus expérimenté, à la recherche d’un large choix de supports (SCPI, titres vifs, private equity, etc.), Placement Direct Vie est pour moi l’un des meilleurs contrats sur le marché. Vous y trouverez plus de 1 300 unités de compte et des options avancées pour personnaliser votre allocation. C’est un bon choix si vous souhaitez garder la main sur vos investissements, avec un maximum de liberté.

FAQs

À quoi servent les unités de compte dans une assurance-vie ?

Les unités de compte (UC) permettent de dynamiser votre contrat. Contrairement au fonds en euros, elles ne garantissent pas le capital, mais elles offrent un potentiel de rendement supérieur. Vous pouvez investir dans des fonds actions, obligataires, des ETF, des SCPI, voire du private equity, selon les contrats.

En choisissant vous-même vos supports ou en optant pour une gestion pilotée, vous adaptez votre contrat à votre profil de risque et à vos objectifs.

Quelle fiscalité s’applique en cas de retrait (rachat) ?

Lorsque vous effectuez un retrait (appelé rachat partiel ou total), vous ne payez des impôts que sur la part des gains inclus dans ce retrait. Deux options s’offrent à vous :

• Le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux)
• Ou le barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela est plus avantageux pour vous

Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains retirés : 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple. C’est l’un des gros avantages fiscaux de l’assurance-vie à long terme.

Est-ce que je peux changer d’assureur sans fermer mon contrat ?

Non, il n’est pas possible de transférer une assurance-vie vers un autre assureur tout en conservant l’antériorité fiscale du contrat. Si vous souhaitez changer, vous devrez ouvrir un nouveau contrat et clôturer l’ancien, ce qui peut réinitialiser l’ancienneté fiscale.

C’est pourquoi il est crucial de bien choisir dès le départ un contrat évolutif, avec un bon assureur, des frais compétitifs et des supports diversifiés.

Combien de temps faut-il conserver son assurance-vie ?

Il n’existe aucune durée de blocage sur une assurance-vie. Vous pouvez effectuer un retrait (rachat) à tout moment.

Cependant, l’optimisation fiscale commence au bout de 8 ans. C’est pourquoi l’assurance-vie est souvent recommandée pour des projets à moyen ou long terme (8–15 ans), comme la retraite, la transmission ou des achats futurs.

Puis-je ouvrir plusieurs assurances-vie ?

Oui, vous pouvez tout à fait ouvrir autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez, auprès de différents assureurs. Cela vous permet de diversifier vos stratégies, vos supports et vos gestionnaires.

C’est aussi une bonne manière de ne pas dépendre d’un seul contrat en cas de changement de conditions ou de performances décevantes. L’abattement fiscal après 8 ans s’applique à l’ensemble de vos contrats.

Est-ce que je peux désigner librement les bénéficiaires ?

Absolument. L’assurance-vie vous permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès, hors succession. Vous pouvez choisir n’importe quelle personne, de votre famille ou non.

Il est même possible de rédiger une clause bénéficiaire sur mesure, avec des options spécifiques : parts inégales, clauses de remploi, bénéficiaires par rangs, etc.