Meilleur PER

Quel est le meilleur PER selon votre profil ?

Les meilleurs PER pour un projet long terme ou la retraite

Les meilleurs PER pour les profils dynamiques/agressifs

Les meilleurs PER en gestion pilotée

Quel est le meilleur PER, en détail ?

Classement des PER : chez qui l’ouvrir ?

Avant d’entrer dans le comparatif détaillé, je vous présente mon classement des meilleures PER, basé sur les critères que j’ai sélectionnés — que vous retrouverez un peu plus bas dans l’article.

Quels critères analyser avant de choisir votre PER ?

1. Les frais du PER

Sur un placement destiné à la retraite, les frais jouent un rôle déterminant : même de faibles écarts peuvent réduire significativement votre capital final sur plusieurs décennies.
Comparer les coûts est donc indispensable. Plus ils sont faibles et transparents, plus votre rendement net potentiel augmente.

Parmi les principaux frais à examiner :

• les frais sur versement (souvent nuls pour les PER en ligne),
• les frais d’arbitrage lors des changements de supports,
• les frais de gestion annuels sur le fonds en euros et les unités de compte,
• les éventuels surcoûts liés à la gestion pilotée,
• ainsi que les frais appliqués lors de la sortie en rente.

Un PER compétitif doit proposer une structure tarifaire lisible, cohérente et adaptée à un horizon long terme.

2. La solidité de l’assureur ou de l’établissement financier

Un PER s’inscrit dans la durée : votre épargne peut y rester investie pendant plusieurs dizaines d’années.
La fiabilité de l’assureur — ou de la banque dans le cas d’un PER bancaire — constitue donc un élément central de sécurité.

Il est recommandé de vérifier :

• l’ancienneté et la stabilité de l’acteur,
• l’appartenance à un grand groupe financier,
• sa notation de solvabilité et sa réputation sur le marché,
• ainsi que la robustesse du fonds en euros proposé.

Plus l’institution est solide, plus votre capital est protégé dans le temps.

3. La qualité du fonds en euros

Lorsqu’il est disponible, le fonds en euros permet de sécuriser une partie de l’épargne tout en générant un rendement modéré mais régulier.
Tous les fonds en euros ne se valent toutefois pas : certains offrent de meilleures performances ou des conditions d’accès plus souples.

Les points clés à analyser sont notamment :

• le niveau de garantie du capital (100 %, 99 %, 98 %…),
• les performances récentes et leur régularité sur plusieurs années,
• les contraintes d’investissement en unités de compte,
• et la part maximale pouvant être placée sur ce support sécurisé.

Un bon PER combine sécurité, rendement correct et flexibilité d’utilisation du fonds en euros.

4. La richesse des supports d’investissement

La performance à long terme dépend aussi de la diversité des actifs accessibles dans le contrat.
Un PER bien conçu doit offrir un large éventail d’unités de compte afin de construire une allocation adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de retraite.

Parmi les supports recherchés :

• les ETF indiciels à faibles frais,
• les SCPI et autres solutions immobilières,
• les fonds actions ou obligataires,
• les supports ISR ou thématiques,
• le private equity ou, dans certains cas, les titres vifs.

Plus l’univers d’investissement est étendu, plus vous disposez de leviers pour diversifier votre épargne et optimiser son potentiel de croissance.

5. La qualité de la gestion pilotée

Si vous préférez déléguer la gestion de votre épargne retraite, l’analyse de la gestion pilotée devient essentielle.
Une gestion pilotée pertinente doit être lisible, alignée avec votre horizon de placement et totalement transparente sur ses coûts.

Plusieurs éléments méritent une attention particulière :

• le nombre de profils proposés (prudent, équilibré, dynamique, voire 100 % actions),
• le niveau de frais supplémentaires liés au pilotage, généralement compris entre 0,5 % et 1 % par an,
• l’utilisation d’ETF indiciels afin de limiter les coûts sur le long terme,
• ainsi que la mise en place d’une sécurisation progressive des gains à l’approche de la retraite.

Une gestion pilotée de qualité doit avant tout simplifier vos décisions tout en restant performante et compétitive.

6. L’ergonomie de la plateforme et la souplesse d’utilisation

L’expérience utilisateur constitue aujourd’hui un critère clé dans le choix d’un PER.
Une interface claire, rapide et intuitive facilite le suivi de votre épargne, la réalisation d’arbitrages et la compréhension globale de vos investissements.

Il est également utile de vérifier :

• la rapidité d’ouverture du contrat,
• la possibilité de mettre en place des rééquilibrages automatiques,
• l’accès à des outils pédagogiques pour mieux piloter votre stratégie,
• ainsi que la disponibilité éventuelle d’un accompagnement en agence ou exclusivement en ligne.

Un PER moderne doit offrir à la fois simplicité d’utilisation et grande flexibilité de gestion.

7. La qualité du service client et de l’accompagnement

Sur un placement aussi structurant que la retraite, la qualité du support proposé par le distributeur est déterminante.
Un service client efficace vous aide à ajuster vos versements, effectuer des arbitrages ou préparer sereinement la sortie du PER, que ce soit en capital ou en rente.

Il est donc préférable de privilégier les acteurs :

• facilement joignables (téléphone, e-mail, chat),
• bénéficiant d’avis clients solides et réguliers,
• capables d’assurer un suivi réel dans la durée, notamment en gestion libre ou à l’approche de la retraite.

Un accompagnement fiable fait souvent la différence entre un simple produit d’épargne et une véritable stratégie retraite.

Comparatif : quel est le meilleur PER ?

D’après le classement complet, voici les 7 PER les mieux positionnés du marché pour préparer efficacement votre retraite :

• #1 — Linxea Spirit PER (Linxea)
• #2 — PER Yomoni Retraite (Yomoni)
• #3 — PER Yomoni Retraite+ (Yomoni)
• #4 — PER Placement-direct (Placement-direct.fr)
• #5 — Meilleurtaux Liberté PER (Meilleurtaux Placement)
• #6 — Fortuneo PER (Fortuneo Banque)
• #7 — PER Nalo (Nalo)

Ces contrats se démarquent par leurs frais faibles, la richesse des supports (ETF, SCPI, private equity), la qualité de la gestion pilotée et la solidité des assureurs, autant d’éléments essentiels pour une épargne retraite performante sur le long terme.

Pour aller plus loin et comparer l’ensemble des PER du marché (Spirica, Cardif, Generali, BNP Paribas, Swiss Life, etc.), vous pouvez télécharger gratuitement notre comparatif complet des PER :

1. Comparatif de la solidité et réputation de l’assureur ou de la banque

Voici un tableau comparant les origines et conditions d’ouverture des PER :

2. Comparaison des frais PER

Voici le tableau comparatif des frais pour chaque PER :

3. Comparaison du fonds en euros

Voici un tableau synthétique comparant les fonds en euros dans chaque PER :

4. Comparaison des unités de compte

Voici un tableau synthétique comparant les unités de compte dans chaque PER :

De votre côté, je vous conseille de prendre un vrai moment pour définir ce qui compte le plus pour vous dans un PER :

• des frais réduits pour maximiser votre épargne à long terme,
• un niveau d’autonomie adapté (gestion libre ou pilotée),
• une bonne diversité de supports (ETF, SCPI, private equity…),
• ou encore des services simples et efficaces pour gérer vos versements et vos arbitrages.

Choisir le bon PER dès le départ est important, car même si vous pouvez le transférer plus tard, cela prend du temps et peut parfois générer des frais. Autant partir sur un contrat qui colle à vos besoins dès aujourd’hui.

Si vous débutez ou que vous voulez une solution simple et fiable, des contrats comme Fortuneo PER ou MIF PER Retraite sont d’excellentes options. Ils combinent frais compétitifs, fonds euros solides, et un accès à des supports variés, avec une plateforme facile à utiliser.

En revanche, si vous êtes plus expérimenté et cherchez un large choix de supports (ETF, SCPI, titres vifs, private equity…), Linxea Spirit PER ou PER Placement-direct sont pour moi parmi les meilleurs du marché. Ils vous offrent une liberté totale pour construire votre stratégie et ajuster votre allocation comme vous l’entendez.

À quoi servent les unités de compte dans un PER ?

Les unités de compte (UC) permettent de dynamiser votre épargne retraite et d’espérer un rendement supérieur à celui du fonds en euros. Contrairement à ce dernier, le capital n’est pas garanti, mais vous accédez à une diversification plus large : ETF, fonds actions ou obligataires, SCPI, voire private equity selon les contrats.

Vous pouvez investir :

• en gestion libre, en choisissant vous-même vos supports,
• en gestion pilotée, avec une allocation adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de retraite.

Quelle fiscalité s’applique à la sortie du PER ?

La fiscalité dépend du type de versements effectués et du mode de sortie choisi (capital ou rente).

En sortie en capital :

• Les versements volontaires sont imposés au barème de l’impôt sur le revenu.
• Les gains sont soumis au PFU de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux).

En sortie en rente viagère :

• La rente est fiscalisée comme une pension de retraite, avec un abattement de 10 %.

À l’entrée, les versements peuvent être déductibles du revenu imposable, ce qui fait du PER un outil puissant d’optimisation fiscale pendant la vie active.

Peut-on transférer son PER vers un autre contrat ?

Oui. Contrairement à l’assurance-vie, le PER est transférable vers un autre assureur ou distributeur sans perdre l’antériorité fiscale ni les avantages acquis.

Des frais peuvent s’appliquer :

• plafonnés par la loi,
• gratuits après 5 ans de détention du contrat.

Combien de temps faut-il conserver un PER ?

Le PER est un produit d’épargne long terme, normalement bloqué jusqu’au départ à la retraite.

Cependant, plusieurs cas de déblocage anticipé existent :

• achat de la résidence principale,
• invalidité,
• décès du conjoint,
• fin de droits au chômage,
• situation de surendettement.

Il reste donc orienté retraite, tout en offrant certaines sorties exceptionnelles.

Peut-on ouvrir plusieurs PER ?

Oui, il est possible de détenir plusieurs PER auprès d’acteurs différents. Cela permet :

• de diversifier les supports (ETF, SCPI, fonds euros…),
• de profiter de contrats plus compétitifs,
• d’adapter votre stratégie selon vos objectifs de retraite.

Attention : le plafond global de déduction fiscale reste unique
(10 % des revenus professionnels imposables ou 32 909 € environ).

Peut-on choisir librement les bénéficiaires de son PER ?

Oui. Comme pour l’assurance-vie, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires afin de transmettre l’épargne hors succession.

La clause bénéficiaire est entièrement personnalisable :

• répartition inégale,
• bénéficiaires par rang,
• conditions spécifiques.

C’est un levier important pour optimiser la transmission du patrimoine.

Le PER est-il adapté à tous les profils d’épargnants ?

Le PER est particulièrement pertinent pour les personnes :

• fortement imposées souhaitant réduire leur fiscalité,
• préparant leur retraite à long terme,
• recherchant un cadre fiscal et successoral avantageux.

En revanche, pour un horizon court ou une forte liquidité, d’autres placements peuvent être plus adaptés.