Meilleur PER

Quel est le meilleur PER selon votre profil ?

Les meilleurs PER pour un projet long terme ou la retraite

Les meilleurs PER pour les profils dynamiques/agressifs

Les meilleurs PER en gestion pilotée

Quel est le meilleur PER, en détail ?

Classement des PER : chez qui l’ouvrir ?

Avant d’entrer dans le comparatif détaillé, je vous présente mon classement des meilleures PER, basé sur les critères que j’ai sélectionnés — que vous retrouverez un peu plus bas dans l’article.

Quels sont les critères clés à prendre en compte dans le choix de votre PER ?

Les frais du PER

‍Les frais ont un impact direct sur votre épargne retraite à long terme. Il est essentiel de comparer :Moins vous payez de frais, plus vous maximisez vos rendements à la retraite. Un PER avec des frais transparents et compétitifs est à privilégier.

• les frais sur les versements (souvent 0 % sur les PER en ligne),
• les frais d’arbitrage (changement de supports),
• les frais de gestion annuels sur les fonds en euros et les unités de compte (UC),
• les frais supplémentaires en gestion pilotée,
• les frais sur les rentes lors de la sortie du PER.

Solidité et réputation de l’assureur ou de la banque

‍Le PER repose sur un assureur (ou une banque, pour les PER bancaires). Il est essentiel que celui-ci soit solide financièrement, reconnu et fiable. Vérifiez :Plus l’assureur est robuste, plus votre capital est sécurisé sur plusieurs décennies.

• l’année de création du PER,
• la maison-mère (banque ou grand groupe d’assurance),
• la qualité et la solvabilité de l’assureur,
• la pérennité du fonds euros associé.

Qualité du fonds euros (si présent)

‍Le fonds en euros permet de sécuriser une partie de votre capital. Il faut regarder :Un bon PER offre un fonds euros rentable, avec un accès flexible et sans contraintes excessives.

• le taux garanti (100 %, 98 %, 99 %…),
• la performance nette récente (2024, 2020-2024),
• les contraintes d’accès (ex. obligation d’investir un pourcentage minimum en UC),
• la part maximale autorisée en fonds euros.

Diversité et qualité des supports d’investissement

‍Un PER performant doit proposer un large choix d’unités de compte pour diversifier votre épargne :Plus l’offre est large, plus vous pouvez adapter votre stratégie d’investissement à votre profil (prudent, équilibré, dynamique).

• ETF (faibles frais, suivi d’indices mondiaux),
• SCPI et autres supports immobiliers,
• actions, obligations, fonds ISR, private equity, titres vifs.

Qualité de la gestion pilotée

‍Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même vos investissements, vérifiez :Une bonne gestion pilotée doit être claire, adaptée à votre horizon et transparente en termes de frais.

• le nombre de profils disponibles (prudent, équilibré, dynamique, 100 % actions),
• la qualité et le coût de la gestion pilotée (souvent 0,5 % à 1 % en plus),
• la présence de portefeuilles indiciels (ETF) pour limiter les frais,
• la sécurisation progressive de vos gains à l’approche de la retraite.

Ergonomie de la plateforme et flexibilité de gestion

‍Une interface en ligne simple, réactive, avec suivi en temps réel et arbitrages faciles est un vrai plus.Vérifiez également si le PER est accessible en agence ou uniquement en ligne, et s’il propose:

• une ouverture rapide,
• un rééquilibrage automatique,
• des outils pédagogiques pour comprendre vos placements.

Qualité du service client et accompagnement

‍Un bon service client est indispensable pour ajuster vos versements, demander un arbitrage, ou préparer la sortie de votre PER (capital ou rente).Privilégiez les distributeurs :

• réactifs et disponibles (mail, téléphone, chat),
• bien notés par leurs clients,
• offrant un vrai suivi, surtout si vous êtes en gestion libre ou proche de la retraite.

Comparatif : quel est le meilleur PER ?

Comme vu dans mon classement, j’ai sélectionné 7 PER parmi les plus populaires et les plus performantes du marché pour investir sereinement :

• PER de Yomoni : Yomoni Retraite +
• PER de Fortuneo : Fortuneo PER
• PER Corum : Corum PERLife
• PER MIF : MIF PER Retraite
• PER de Linxea : Linxea Avenir 2
• PER de Goodvest : PER Goodvest
• PER de Swiss life : PER de Placement-direct

Si vous voulez accéder à un comparatif encore plus détaillé, intégrant d’autres banques comme Spirica, Linxea, Abeille Assurance, Nalo, BNP Paribas et bien d’autres, téléchargez gratuitement notre comparatif des PER :

1. Comparatif de la solidité et réputation de l’assureur ou de la banque

Voici un tableau comparant les origines et conditions d’ouverture des PER :

Parmi tous les PER que nous avons analysés, Linxea Spirit PER se distingue comme l’un des plus complets et polyvalents du marché.

Lancé en 2020 et adossé à Spirica, filiale du Crédit Agricole, il bénéficie de la solidité d’un grand groupe d’assurance tout en vous offrant une gestion libre, mixte ou pilotée selon vos besoins.

Accessible dès 500 €, il vous séduit par sa flexibilité et sa compétitivité, et s’adresse aussi bien à vous, investisseur débutant, qu’à un profil plus expérimenté souhaitant optimiser votre épargne retraite avec un large choix de supports et des frais contenus.

2. Comparaison des frais PER

Voici le tableau comparatif des frais pour chaque PER :

3. Comparaison du fonds en euros

Voici un tableau synthétique comparant les fonds en euros dans chaque PER :

Linxea Spirit PER et PER Placement-direct se démarquent sur la qualité de leur fonds en euros.

Avec une garantie allant jusqu’à 98 % pour Linxea et 100 % pour Placement-direct, ces deux contrats vous offrent une sécurité maximale sur votre capital tout en permettant une allocation flexible pouvant atteindre 100 % de votre épargne.

Leurs performances nettes, respectivement 3,13 % en 2024 pour Linxea et jusqu’à 3,25 % pour Placement-direct, font partie des meilleures du marché, avec une régularité sur 5 ans dépassant 11 % pour Linxea et pouvant atteindre 12,45 % chez SwissLife selon la part d’unités de compte investie.

Si vous recherchez un PER avec un fonds euros performant, rentable et accessible, ces deux options sont à privilégier. À l’inverse, des contrats comme PER Goodvest, sans fonds euros, ou Corum PERLife, limité à 25 % de votre épargne, sont moins adaptés si votre priorité est la sécurisation du capital.

4. Comparaison des unités de compte

Voici un tableau synthétique comparant les unités de compte dans chaque PER :

Si je devais choisir un PER principalement pour la diversité des unités de compte, mon regard se tournerait clairement vers Linxea Spirit PER ou PER Placement-direct.

Ces deux contrats sont, à mon sens, parmi les plus complets du marché : vous avez des centaines d’UC disponibles (près de 800 chez Linxea et plus de 1 000 chez Placement-direct), l’accès à une large sélection d’ETF, à des titres vifs, ainsi qu’à des SCPI avec 100 % des loyers reversés. Pour construire un portefeuille vraiment personnalisé, c’est l’idéal.

À l’inverse, des contrats comme Corum PERLife ou MIF PER Retraite sont beaucoup plus limités. Avec 10 à 26 UC, très peu d’ETF et peu d’options immobilières, je trouve que vous risquez rapidement d’être bloqué dans votre stratégie.

Les PER en gestion pilotée uniquement, comme Goodvest ou Yomoni Retraite+, peuvent convenir si vous voulez totalement déléguer la gestion, mais personnellement je trouve frustrant de ne pas avoir la main sur les supports.

5. Comparaison des fonctionnalités des plateformes et de la qualité du service-client

Voici le tableau comparatif des fonctionnalités de la plateforme et de la qualité de service-client dans chaque PER:

De votre côté, je vous conseille de prendre un vrai moment pour définir ce qui compte le plus pour vous dans un PER :

• des frais réduits pour maximiser votre épargne à long terme,
• un niveau d’autonomie adapté (gestion libre ou pilotée),
• une bonne diversité de supports (ETF, SCPI, private equity…),
• ou encore des services simples et efficaces pour gérer vos versements et vos arbitrages.

Choisir le bon PER dès le départ est important, car même si vous pouvez le transférer plus tard, cela prend du temps et peut parfois générer des frais. Autant partir sur un contrat qui colle à vos besoins dès aujourd’hui.

Si vous débutez ou que vous voulez une solution simple et fiable, des contrats comme Fortuneo PER ou MIF PER Retraite sont d’excellentes options. Ils combinent frais compétitifs, fonds euros solides, et un accès à des supports variés, avec une plateforme facile à utiliser.

En revanche, si vous êtes plus expérimenté et cherchez un large choix de supports (ETF, SCPI, titres vifs, private equity…), Linxea Spirit PER ou PER Placement-direct sont pour moi parmi les meilleurs du marché. Ils vous offrent une liberté totale pour construire votre stratégie et ajuster votre allocation comme vous l’entendez.

FAQs – Tout savoir sur le PER

À quoi servent les unités de compte dans un PER ?

Les unités de compte (UC) dans un PER vous permettent de chercher un rendement supérieur à celui du fonds en euros. Elles ne garantissent pas votre capital, mais elles offrent une diversification intéressante : ETF, fonds actions, obligations, SCPI, ou même du private equity selon les contrats.

Vous pouvez gérer vos UC en gestion libre (vous sélectionnez vous-même vos supports) ou opter pour une gestion pilotée, adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de retraite.

Quelle fiscalité s’applique en cas de sortie du PER ?

La fiscalité dépend de la nature de vos versements et du mode de sortie choisi (capital ou rente) :

• Sortie en capital :

La part correspondant à vos versements volontaires est imposée selon le barème de l’impôt sur le revenu (IR).

Les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux).

• Sortie en rente viagère :

La rente est imposée comme une pension de retraite, avec un abattement de 10 %.

Le PER vous offre aussi une déduction fiscale à l’entrée, qui permet de réduire votre impôt l’année où vous versez. Cette déduction rend le PER particulièrement intéressant pour optimiser votre fiscalité.

Puis-je transférer mon PER vers un autre assureur ?

Oui, à la différence de l’assurance-vie, le PER est transférable. Vous pouvez changer de distributeur ou d’assureur si vous trouvez un contrat moins cher ou plus performant, sans perdre l’antériorité fiscale ni vos avantages acquis.

Des frais de transfert peuvent s’appliquer, mais ils sont plafonnés par la réglementation et gratuits après 5 ans de détention.

Combien de temps dois-je conserver un PER ?

Le PER est conçu pour l’épargne retraite à long terme. Votre épargne est en principe bloquée jusqu’à votre départ à la retraite.

Cependant, des cas de déblocage anticipé existent, notamment en cas :

• d’achat de votre résidence principale,
• d’invalidité,
• de décès de votre conjoint,
• de fin de droits au chômage,
• de surendettement.

C’est donc un produit orienté long terme, mais avec quelques solutions de sortie anticipée.

Puis-je ouvrir plusieurs PER ?

Oui, vous pouvez ouvrir plusieurs PER, même auprès de différents distributeurs ou assureurs. Cela vous permet :

• de diversifier vos supports (ETF, SCPI, fonds euros…),
• de profiter d’offres plus compétitives,
• d’adapter vos stratégies selon vos projets de retraite.

En revanche, le plafond fiscal de déduction (10 % de vos revenus professionnels imposables ou 32 909 €) est global, il s’applique à l’ensemble de vos PER.

Puis-je désigner librement les bénéficiaires de mon PER ?

Oui, comme pour une assurance-vie, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires pour transmettre votre épargne en cas de décès, hors succession.

La clause bénéficiaire est personnalisable (partages inégaux, bénéficiaires par rangs, conditions spécifiques…), ce qui vous permet d’optimiser la transmission et d’éviter les blocages.