Comment devenir riche en partant de zéro : 7 habitudes éprouvées pour construire votre richesse

Habitude 1 : En quoi les personnes riches pensent-elles différemment ?

La richesse commence dans votre esprit. Les personnes vraiment fortunées vivent souvent de manière bien plus modeste que ce que vous pourriez imaginer. D’après les données de l’INSEE et les études de Patrimonia, de nombreux millionnaires ne roulent pas en voiture de luxe et n’habitent pas dans des villas extravagantes.

À la place, ils concentrent leurs efforts sur la croissance de leur patrimoine — c’est-à-dire la valeur nette de ce qu’ils possèdent — en prenant des décisions qui augmentent leurs actifs au fil du temps.

Prenez par exemple Xavier Niel, le fondateur de Free. Bien qu’il fasse partie des Français les plus riches, il est davantage connu pour ses investissements stratégiques dans les start-ups et l’éducation (comme Station F) que pour un mode de vie tape-à-l'œil. Les personnes riches pensent sur le long terme. Elles comprennent le pouvoir des intérêts composés et savent que chaque euro non dépensé dans le paraître est un euro qui peut faire croître leur fortune.

Commencez par changer d’état d’esprit : au lieu de vous demander « combien puis-je dépenser ce mois-ci ? », posez-vous plutôt la question « combien puis-je investir dans mon avenir ? »

Habitude 2 : Pourquoi est-il crucial d’éliminer les « mauvaises » dettes ?

Toutes les dettes ne se valent pas. Beaucoup de foyers supportent des dettes à taux d’intérêt très élevés, qui grignotent silencieusement leurs finances — notamment le crédit renouvelable et certains prêts à la consommation avec des frais importants.

Prenons un exemple simple :

Comme vous pouvez le constater, même une dette modeste peut croître très rapidement si elle n’est pas remboursée. Ce type de « mauvaise dette » vous enferme dans un cycle où les intérêts viennent grignoter vos revenus futurs — de l’argent qui pourrait autrement être investi.

Les personnes fortunées évitent ce piège. Elles peuvent utiliser des cartes de crédit, mais uniquement comme un outil : pour accumuler des points, gérer leurs dépenses ou construire leur historique de crédit — tout en remboursant toujours le solde total avant la date limite.

Si vous avez ce genre de dettes, éliminez-les en priorité. Commencez par celle qui a le taux d’intérêt le plus élevé, puis attaquez la suivante — c’est ce qu’on appelle la méthode de l’avalanche.

Habitude 3 : Une « bonne » dette peut-elle vous rendre plus riche ?

Oui — lorsqu’elle est utilisée de manière stratégique, une bonne dette peut devenir un puissant levier pour construire votre richesse. En France, l’exemple le plus courant de bonne dette est le prêt immobilier.

Imaginons que vous achetiez un appartement à Nantes pour 200 000 €. Vous le financez avec un prêt immobilier sur 20 ans à taux fixe de 2,5 %. Vos mensualités seraient d’environ 1 060 €. Avec le temps, la valeur du bien augmente (historiquement de 2 à 3 % par an dans de nombreuses villes françaises), ce qui fait croître votre patrimoine, alors que vos mensualités restent constantes.

Pendant ce temps, louer un appartement similaire vous coûterait peut-être 950 € par mois — une somme qui ne vous permet pas de construire un patrimoine.

Voici une comparaison simplifiée :

Bien sûr, l’immobilier comporte aussi des risques (travaux, impôts, fluctuations du marché), mais cela reste un excellent exemple de dette utilisée pour acquérir un actif qui prend de la valeur.

À l’inverse, financer une voiture neuve est rarement rentable. Une voiture achetée 25 000 € peut perdre 50 % de sa valeur en cinq ans — et vous continuez à payer des intérêts sur un bien qui se déprécie. Une bonne dette doit travailler pour vous, et non contre vous.

Habitude 4 : Pourquoi devriez-vous faire de l’épargne une priorité ?

Peu importe vos revenus, la richesse commence par votre capacité à épargner. L’épargne est le moteur qui génère du capital, et c’est ce capital qui peut ensuite être investi.

En France, nous avons la chance de disposer de plusieurs solutions d’épargne :

• Livret A : défiscalisé et garanti par l’État, mais avec un rendement faible (~1,3 %).
• Assurance-vie : souple, avec des avantages fiscaux intéressants après 8 ans.
• PEA (Plan d’Épargne en Actions) : permet d’investir en actions et ETF européens, avec une fiscalité très avantageuse après 5 ans.

Imaginons que vous épargniez 150 € par mois dans un placement avec un rendement moyen de 6 % (comme un ETF dans un PEA). Voici ce que cela peut donner avec le temps :

C’est la magie des intérêts composés : votre argent génère des gains, qui sont ensuite réinvestis pour générer encore plus de gains.

Habitude 5 : Dans quoi devriez-vous investir pour faire fructifier votre argent ?

Les personnes riches investissent dans des actifs qui génèrent des rendements. L’une des solutions les plus simples et efficaces pour cela, c’est d’investir dans des ETF (ou "trackers") via un PEA.

Un ETF comme le Amundi MSCI World vous permet d’investir en un seul clic dans plus de 1 500 entreprises des marchés développés — de Apple et Nestlé à LVMH et Airbus. Historiquement, les marchés boursiers mondiaux offrent un rendement moyen de 7 à 8 % par an, bien supérieur à celui des livrets d’épargne ou des obligations.

Exemple d’investissement :

• Versement mensuel : 250 €
• Produit : ETF Amundi MSCI World (dans un PEA)
• Rendement estimé : 7 % annualisé
• Durée : 20 ans

Voilà toute la puissance de l’investissement composé sur le long terme.

Si vous voulez en apprendre davantage sur les intérêts composés et découvrir comment les mettre à votre service, lisez cet article.

Habitude 6 : Comment investir chaque mois permet-il de réduire vos risques ?

Tenter d’anticiper les hauts et les bas de la Bourse est presque impossible — même pour les professionnels. C’est pourquoi la majorité des investisseurs utilisent la stratégie du "dollar-cost averaging", la méthode DCA, que l’on appelle l’investissement programmé.

Voici comment cela fonctionne :

Vous investissez chaque mois une somme fixe, par exemple 300 €, dans le même ETF.

Quand les prix sont bas, vous achetez plus de parts ; quand les prix sont hauts, vous en achetez moins.

Avec le temps, le prix moyen de vos achats s’équilibre, ce qui réduit le risque d’investir tout votre capital au mauvais moment.

Scénario d’exemple :

Au total, vous avez investi 1 200 € sur quatre mois et accumulé 12,58 parts. Le prix moyen de vos achats ressort à 95,41 € par part.

Comparez maintenant avec un investissement unique : si vous aviez placé les 1 200 € en une seule fois en mars, au moment où le prix était au plus haut (120 €), vous n’auriez obtenu que 10 parts.

Avec l’investissement programmé, vous lissez naturellement votre prix d’achat et vous tirez parti des baisses de marché sans avoir à les anticiper.

Si vous souhaitez tout savoir sur cette stratégie, cliquez ici.

Habitude 7 : Avez-vous besoin d’un conseiller financier pour devenir riche ?

Vous n’avez pas besoin d’un conseiller financier pour construire votre richesse, mais un bon professionnel peut accélérer considérablement vos progrès, surtout lorsque votre situation devient plus complexe.

En France, ces experts sont appelés Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP).

Un CGP peut vous aider à optimiser votre fiscalité grâce à l’assurance-vie, au PEA, ou à une structuration immobilière adaptée. Il est également précieux si vous souhaitez préparer votre retraite, organiser votre succession, ou encore éviter des erreurs coûteuses en période de volatilité des marchés.

Cela dit, tous les conseillers ne se valent pas. Certains sont indépendants et facturent des honoraires fixes, tandis que d’autres perçoivent des commissions en vous vendant des produits d’assurance ou d’investissement. Pour tout comprendre sur le rôle des CGP, consultez notre guide.

FAQs

Puis-je vraiment devenir riche avec un salaire moyen ?

Oui, tout à fait. Même avec un revenu modeste (2 000 à 2 500 € par mois), vous pouvez construire une richesse solide sur 20 ans, grâce à l’épargne régulière, une bonne gestion de vos dépenses, et des investissements intelligents via des outils comme le PEA, l’assurance-vie ou l’immobilier.

Quelle est la différence entre une “bonne” et une “mauvaise” dette ?

La mauvaise dette (cartes de crédit, crédit conso…) a un taux d’intérêt élevé et ne crée aucune valeur. La bonne dette, comme un prêt immobilier, vous permet d’acquérir un actif qui prend de la valeur. Elle agit comme un levier pour faire croître votre patrimoine.

Combien devrais-je épargner chaque mois ?

Essayez de mettre de côté au moins 20 % de vos revenus. Si ce n’est pas possible, commencez petit (10 %, voire moins) : l’important est d’être régulier et de faire grandir cette habitude au fil du temps.

Qu’est-ce que le PEA et pourquoi est-il important ?

Le PEA est un compte d’investissement avec des avantages fiscaux puissants. Après 5 ans, vos gains sont exonérés d’impôt (hors prélèvements sociaux). Plus vous l’ouvrez tôt, plus vite vous profitez de ces avantages.

Les ETF sont-ils des investissements sûrs ?

Les ETF offrent une diversification large (par exemple via l’indice MSCI World), ce qui réduit les risques par rapport aux actions individuelles. Sur le long terme, ils ont montré des performances solides et régulières.

Faut-il investir dans les ETF ou dans l’immobilier ?

Les deux ! Les ETF permettent un investissement passif, accessible et diversifié. L’immobilier, lui, offre la possibilité d’utiliser l’endettement comme levier. Beaucoup d’investisseurs combinent intelligemment ces deux stratégies.

Comment automatiser mon épargne et mes investissements ?

Utilisez les virements automatiques proposés par votre banque ou votre courtier (Boursorama, Trade Republic…). Vous pouvez aussi mettre en place un plan d’investissement programmé pour acheter chaque mois des ETF de façon régulière, sans y penser.

Qu’est-ce que le “DCA” (investissement programmé) et pourquoi est-ce utile ?

Le DCA consiste à investir la même somme chaque mois, quel que soit le niveau du marché. Cela vous protège des mauvaises décisions impulsives et réduit le risque d’acheter au mauvais moment. Avec le temps, votre prix d’achat moyen se stabilise naturellement.