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8 min de lecture

Investir à 20 ans : quels conseils financiers ?

À 20 ans, votre plus grand atout c’est le temps. Et ce temps peut jouer en votre faveur à condition de mettre en place une stratégie d’investissement adaptée à votre âge, votre profil et vos projets. Alors, quelle stratégie adopter pour investir intelligemment quand on débute sa vie active ou étudiante ? Faut-il prendre plus de risques ? Faut-il viser des revenus ou plutôt la croissance ? Comment construire une stratégie durable, efficace et réaliste ? Voici des réponses concrètes, avec des exemples pratiques.

Investir à court terme ou à long terme ?

Quand vous avez 20 ans, vous vous demandez s’il est préférable d’investir à court terme ou à long terme, mais l’essentiel est que vous pouvez investir sur 10, 20 voire 30 ou 40 ans. C’est un luxe rare. Et cela a deux conséquences majeures sur votre stratégie :

Vous pouvez accepter plus de volatilité à court terme : les marchés peuvent baisser ponctuellement (comme en 2020, 2022…), mais sur le long terme, les actifs risqués (actions, ETFs, immobilier, etc.) ont statistiquement de meilleures performances que les placements sécurisés.
Vous profitez à plein de la magie des intérêts composés : un capital investi tôt grandit plus vite, et surtout plus longtemps.

Par exemple,

Si vous investissez 200 €/mois dès 20 ans à un rendement moyen de 7 %/an, vous obtiendrez plus de 500 000 € à 60 ans. Si vous commencez à 30 ans, vous n’aurez que 240 000 €. 10 ans d’avance = 2x plus de capital, à effort égal.

Priorité n°1 : construire une base de sécurité

Avant d’investir, vous devez sécuriser vos bases. Voici ce que vous devez mettre en place pour investir sans prendre de gros risques.

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Quelle part investir de son budget ?

Pour déterminer quelle part investir de son budget, voici un repère simple :

Si vous êtes étudiant ou en début de carrière : 5 à 10 % de vos revenus.
Si vous vivez chez vos parents ou avez peu de charges : jusqu’à 20 à 30 %.
L’objectif est surtout de créer une habitude d’investissement régulier (le fameux dollar-cost averaging).

Pour en apprendre davantage sur cette méthode, n'hésitez pas à consulter notre article dédié au DCA en cliquant ici.

À long terme, les actions sont le moteur principal de votre performance. Voici un exemple d’allocation typique que vous pouvez mettre en place en tant que investisseur jeune :

Objectif	Montant conseillé	Support recommandé
Épargne de précaution	3 à 6 mois de dépenses	Livret A, LDDS
Budget régulier	Épargne programmée mensuelle	Compte courant / Livret A
Assurances (santé, logement)	Couvertures de base	Assurance santé et habitation
Aucun crédit à la consommation	Idéalement 0	Priorité : remboursement

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Ne sautez pas cette étape. L’épargne de précaution vous protège des imprévus et vous évite de désinvestir dans l’urgence, ce qui pourrait vous coûter cher en cas de baisse des marchés.

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Quelle part investir de son budget ?

Pour déterminer quelle part investir de son budget, voici un repère simple :

Si vous êtes étudiant ou en début de carrière : 5 à 10 % de vos revenus.
Si vous vivez chez vos parents ou avez peu de charges : jusqu’à 20 à 30 %.
L’objectif est surtout de créer une habitude d’investissement régulier (le fameux dollar-cost averaging).

Pour en apprendre davantage sur cette méthode, n'hésitez pas à consulter notre article dédié au DCA en cliquant ici.

À long terme, les actions sont le moteur principal de votre performance. Voici un exemple d’allocation typique que vous pouvez mettre en place en tant que investisseur jeune :

Actif

Poids recommandé à 20 ans

Actions (via ETF)

80 à 90 %

Obligations (ETF obligataires)

5 à 10 %

Liquidités (épargne disponible)

5 à 10

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Les meilleurs ETF pour débuter et investir intelligemment Découvrez notre sélection d’ETF performants, diversifiés et adaptés aux débutants comme aux investisseurs long terme.

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Comment investir en étant jeune ?

Voici un résumé des meilleurs supports d’investissement quand on est jeune :

Support	Pour quoi faire ?	Avantage
Assurance-vie	Investissement long terme (retraite, projets)	Avantages fiscaux au bout de 8 ans
PEA	Investir en actions européennes	Exonération d’impôts après 5 ans
Compte-titres	Grande flexibilité (actions/ETF monde)	Pas de plafond mais fiscalité classique
Livret A / LDDS	Épargne de sécurité	Disponibilité et exonération d’impôts
PER (facultatif)	Préparer la retraite	Fiscalité avantageuse si vous payez l’IR

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Commencez par un PEA + une assurance-vie, avec des ETF monde capitalisants. Ce combo est à la fois performant, peu risqué fiscalement et très simple à gérer.

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Les ETFs sont-ils des investissements rentables ?

Les ETF (ou fonds indiciels) répliquent la performance d’un indice boursier comme le S&P 500, le MSCI World ou le CAC 40. Ils offrent :

Une diversification automatique,
Des frais très faibles (souvent inférieurs à 0,20 % par an),
La possibilité d’investir à partir de quelques dizaines d’euros,
Une gestion passive, donc aucun stress à devoir “gérer” en permanence.
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Commencez par un PEA + une assurance-vie, avec des ETF monde capitalisants. Ce combo est à la fois performant, peu risqué fiscalement et très simple à gérer.

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Utiliser la méthode DCA (investissement progressif)

Vous ne savez pas quand investir ? Vous avez peur d’entrer au mauvais moment ? Le DCA (Dollar Cost Averaging) est fait pour vous.

Le principe : investir la même somme tous les mois, peu importe l’état du marché. Par exemple : 100 € par mois dans un ETF MSCI World.

Avantages :

Vous lissez les variations des marchés,
Vous développez une discipline d’épargne,
Vous évitez les erreurs émotionnelles d’achat/panique.
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Exemple comparatif :

Stratégie	Comportement	Risque d’erreur	Résultat à long terme
Tout investir d’un coup	Haut ou bas du marché	Élevé	Potentiel plus élevé si bien timé
Investir mensuellement (DCA)	Régulier, automatique	Faible	Moins stressant, résultats solides

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Les enveloppes fiscales sont-elles rentable à 20 ans ?

Investir tôt, c’est bien. Mais investir tôt dans la bonne enveloppe, c’est encore mieux. À 20 ans, deux enveloppes se démarquent :

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions)

Fiscalement avantageux après 5 ans de détention,
Permet d’investir dans des actions européennes (et certains ETF),
Gains exonérés d’impôt après 5 ans (hors prélèvements sociaux).

Idéal pour commencer à investir en actions sans être pénalisé fiscalement à long terme.

L’assurance-vie (version capitalisante)

Souple (vous pouvez investir en fonds euros ou unités de compte),
Avantages fiscaux après 8 ans,
Permet d’investir dans des ETF via des contrats en ligne,
Excellente transmission du capital (en cas de décès).
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Le combo gagnant pour commencer ? Un PEA avec un ETF MSCI World et une assurance-vie avec une part en fonds euros + ETF diversifiés.

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Réinvestir les gains pour profiter des intérêts composés

L’un des plus grands secrets des grands investisseurs ? La capitalisation.

Plutôt que de retirer vos gains, réinvestissez-les pour profiter de l’effet boule de neige. Ce principe, qu’Albert Einstein appelait la “huitième merveille du monde”, consiste à faire travailler vos intérêts pour vous.

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Exemple d’évolution avec 100 € par mois à 8 % sur 40 ans :

Durée	Montant total investi	Montant final (intérêts inclus)
10 ans	12 000 €	18 294 €
20 ans	24 000 €	55 105 €
30 ans	36 000 €	136 310 €
40 ans	48 000 €	305 145 €

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Comme vous pouvez le voir, le temps fait toute la différence. D’où l’intérêt de commencer tôt !

Ne pas négliger la gestion du cash et la sécurité

Investir c’est bien. Mais garder une part de son argent disponible est tout aussi crucial, surtout à 20 ans. Pourquoi ?

Pour faire face aux imprévus (panne, frais d’étude, voyage, etc.),
Pour éviter de vendre dans l’urgence vos investissements.

Règle d’or : gardez 3 à 6 mois de dépenses courantes sur un Livret A ou LDDS.

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À connaître :

Livret	Taux (juin 2025)	Plafond	Fiscalité
Livret A	3 %	22 950 €	Exonéré
LDDS	3 %	12 000 €	Exonéré
LEP (si éligible)	5 %	10 000 €	Exonéré

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Éviter la dispersion et rester régulier

À 20 ans, vous serez bombardé de conseils, de tendances (NFT, crypto, options, trading…), de TikTok financiers… Mais la clé, c’est la simplicité + régularité.

Restez concentré sur :

1 ou 2 ETF dans un PEA ou une assurance-vie,
Une routine mensuelle (investissement automatique),
Des lectures régulières pour apprendre (pas pour s’agiter !).

N’essayez pas de suivre toutes les modes. Mieux vaut investir 10 € intelligemment tous les mois, que 100 € dans une tendance que vous ne comprenez pas.

Les investissements alternatifs sont-ils une diversification intelligente à 20 ans ?

Les investissements alternatifs sont connus permettant une bonne diversification mais est-ce forcément le cas à 20 ans ? Quand on pense « investir à 20 ans », les réflexes classiques tournent souvent autour du livret A, des actions ou de l’immobilier. Pourtant, les investissements alternatifs peuvent être de formidables leviers de diversification, surtout quand on a le temps de laisser fructifier son capital.

Quels sont les investissements alternatifs ?

On appelle « investissements alternatifs » tous les placements qui sortent des circuits classiques comme les actions cotées, les obligations, ou l’épargne réglementée. Ce sont par exemple :

L’or et les métaux précieux
Le private equity (startups, PME non cotées)
Les cryptomonnaies
Les objets de collection (montres, art, vin, etc.)
Les fonds alternatifs (hedge funds, fonds de matières premières)
Les terres agricoles, forêts ou même parkings

Si vous avez 20 ans, vous n’avez probablement pas encore un portefeuille très diversifié. Commencez tôt à vous intéresser aux classes d’actifs alternatifs, même avec de petits montants, peut vous permettre de développer une culture du risque et une vraie stratégie d’allocation d’actifs sur le long terme.

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Pourquoi envisager les investissements alternatifs à 20 ans ?

Voici un tableau comparatif entre les classes d’actifs traditionnelles et les alternatives adapté à un jeune de 20 ans :

Critère	Actions/ETF	Immobilier locatif	Alternatives (or, crypto, art…)
Accessibilité	Très accessible	Moyen à élevé	Variable selon le type
Risque	Moyen à élevé	Moyen	Variable (souvent élevé)
Rendement potentiel	Élevé	Moyen à élevé	Parfois très élevé, mais incertain
Liquidité	Haute	Faible à moyenne	Très variable
Volatilité	Moyenne à forte	Faible à moyenne	Forte (ex : crypto)
Diversification apportée	Moyenne	Moyenne	Forte (corrélation souvent faible)
Temps à consacrer	Faible à moyen	Élevé (gestion locative)	Très variable selon l’actif

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Les cryptomonnaies : l’eldorado à manier avec précaution

Impossible de parler d’investissement à 20 ans sans mentionner le Bitcoin, l’Ethereum et les autres cryptomonnaies. Nombreux sont les jeunes investisseurs à avoir débuté par ce biais, attirés par les promesses de rendements astronomiques.

Mais une volatilité extrême, risque de perte totale, fraudes fréquentes, régulation incertaine.

Exemple concret :

Si vous aviez investi 1 000 € en janvier 2017 dans le Bitcoin, vous auriez eu environ 45 000 € en novembre 2021, mais moins de 20 000 € en juin 2022, et autour de 30 000 € en juin 2025.

Ne misez jamais plus de 5 % de votre portefeuille sur les cryptos. Considérez-les comme une option spéculative, pas une stratégie principale.

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L’or et les métaux précieux : une valeur refuge, même à 20 ans ?

Beaucoup pensent que l’or est « trop traditionnel » pour un jeune investisseur. Pourtant, il joue un rôle de stabilisateur dans les périodes de crise.

L’avantage ? Il est non corrélé aux marchés financiers. L’inconvénient ? Il ne génère aucun revenu passif (pas de dividende, pas de loyer).

Article à lire en complément : Pourquoi et comment investir dans l’or ?

Le private equity : miser tôt sur les startups

À 20 ans, vous pouvez vous autoriser à prendre des risques, et pourquoi pas soutenir des entreprises innovantes en devenir via :

Le crowdfunding equity (via des plateformes comme WiSEED, Seedrs, Crowdcube)
Les fonds de private equity accessibles aux particuliers

Mais attention, les risques sont très élevés : la plupart des startups échouent. Ce type de placement est illiquide, souvent bloqué plusieurs années.

Exemple :

Vous investissez 500 € dans une startup sur WiSEED. Elle triple de valeur en 5 ans : tu ressors avec 1 500 €, mais rien n’est garanti.

Tips de Nicolas : Commencez petit, et ne mettez jamais plus de 2 à 3 % de ton patrimoine dans ce type de placement.

Art, montres, vin, baskets… : investir dans nos loisirs ?

À 20 ans, vous pouvez aussi tirer parti de vos centres d’intérêt. Le marché des montres de luxe, sneakers rares, grands crus ou cartes Pokémon a explosé ces dernières années.

Exemple :

Une montre Rolex Submariner achetée 7 000 € en 2015 peut valoir 13 000 à 15 000 € en 2025, selon son état.

Mais ce marché demande des connaissances spécifiques, des frais de conservation, et attention aux faux.

Investir dans les terres agricoles ou les forêts

Encore confidentiels, ces actifs « verts » attirent de plus en plus de jeunes épargnants soucieux d’impact Cela vous permet devenus stables à long terme (loyers agricoles, vente de bois), une valeur patrimoniale tangible et une diversification réelle. Mais l’entrée est parfois coûteuse et la fiscalité spécifique.

À considérer via des groupements fonciers agricoles (GFA) ou forestiers (GFF).

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Critère	Actions/ETF	Immobilier locatif	Alternatives (or, crypto, art…)
Accessibilité	Très accessible	Moyen à élevé	Variable selon le type
Risque	Moyen à élevé	Moyen	Variable (souvent élevé)
Rendement potentiel	Élevé	Moyen à élevé	Parfois très élevé, mais incertain
Liquidité	Haute	Faible à moyenne	Très variable
Volatilité	Moyenne à forte	Faible à moyenne	Forte (ex : crypto)
Diversification apportée	Moyenne	Moyenne	Forte (corrélation souvent faible)
Temps à consacrer	Faible à moyen	Élevé (gestion locative)	Très variable selon l’actif

Ne foncez pas tête baissée. Utilisez une règle simple : “Core + Satellite”. Gardez un noyau solide (ETF, immobilier, assurance-vie) et expérimentez avec 10 % maximum en alternatifs.

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Pourquoi l’assurance-vie reste un incontournable à long terme ?

Une enveloppe fiscale souple et évolutive

L’assurance-vie est souvent vue comme un produit de placement pour « vieux rentiers ». C’est une erreur. En réalité, c’est l’une des enveloppes les plus souples du marché. Elle permet :

d’investir sur des supports sécurisés (fonds euros),
ou dynamiques (unités de compte comme des actions ou des ETF),
tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée après 8 ans.

Un accès aux ETF, SCPI et fonds diversifiés

L’assurance-vie vous permet d’investir dans :

des ETF monde (MSCI World, S&P 500…),
des SCPI (immobilier locatif indirect),
des fonds ISR ou thématiques (technologie, eau, énergie…),
le tout dans un cadre fiscal attractif.

C’est donc une excellente enveloppe pour mettre en place une allocation diversifiée sur le long terme, même si vous n’as que quelques milliers d’euros à investir au départ.

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Atouts de l’assurance-vie	Explication
Fiscalité attractive après 8 ans	Peu ou pas d’impôt sur les retraits après abattement annuel
Diversité des supports	Fonds euros, actions, obligations, SCPI, ETF
Libre gestion ou pilotée	Vous pouvez déléguer ou gérer seul
Transmission facilitée	Hors succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire

Comment choisir votre assurance-vie ? Guide complet pour investir malin, comparer les contrats et éviter les pièges

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Le meilleur produit pour l’investissement régulier

L’assurance-vie est aussi une excellente plateforme pour tes versements mensuels. Vous pouvez programmer 100 €, 200 €, 500 € par mois et investir automatiquement sur un ou plusieurs ETF. Cela revient à faire du DCA (investissement progressif) tout en optimisant ta fiscalité.

Comment choisir 1 ou 2 ETF dans un PEA ou un CTO ?

À 20 ans, inutile d’avoir 10 ETF. Ce qu’il vous faut, c’est une stratégie simple, lisible et efficace.

PEA ou CTO ? Commence par là

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est fiscalement avantageux, mais il est limité aux actions européennes (ou ETF à 75 % européens).
Le CTO (Compte-Titres Ordinaire) permet d’investir dans tous les ETF mondiaux, mais sans avantage fiscal (flat tax de 30 % sur les plus-values).

Exemples d’ETF pour démarrer

Nom de l’ETF	Indice suivi	Type	Avantage
Amundi MSCI World	MSCI World	Capitalisant	Diversification mondiale, éligible PEA
Lyxor MSCI EMU	Zone euro	Capitalisant	Idéal en PEA
iShares S&P 500	S&P 500	Capitalisant	Exposition au marché américain (CTO)
Lyxor MSCI Water	Secteur de l’eau	Capitalisant	Thématique défensive, long terme

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Un ou deux ETF suffisent pour bâtir une base solide. Vous pouvez compléter plus tard avec des ETF thématiques si vous voulez vous exposer à des secteurs porteurs.

Investir, ce n’est pas juste placer et oublier. C’est aussi suivre et ajuster. Pas au jour le jour, mais à intervalles réguliers.

Un tableau de suivi simple

Date	Montant investi total	Répartition	Performance globale	Commentaires
Jan 2025	5 000 €	80 % ETF Monde / 20 % Livret A	+6,2 %	Poursuite de la stratégie DCA
Juil 2025	8 200 €	75 % ETF Monde / 15 % Fonds euro / 10 % Livret A	+7,8 %	Légère baisse des actions en mai, mais on continue

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FAQ

Est-ce que je peux vraiment investir si je suis étudiant et que je gagne peu ?

Oui, absolument. L’investissement n’est pas réservé aux riches ou aux salariés. Même avec 20, 50 ou 100 € par mois, vous pouvez commencer à investir, notamment via un ETF Monde dans un PEA ou une assurance-vie. Ce qui compte, c’est la régularité et la vision long terme.

Avec le temps, les petits montants cumulés peuvent faire toute la différence grâce aux intérêts composés.

Exemple : 50 €/mois investis à 8 % par an pendant 30 ans = plus de 70 000 €.

Est-ce risqué de commencer à 20 ans ?

Oui, la bourse est volatilité à court terme, mais rentabilité à long terme. Si vous investissez dans des ETF larges (comme le MSCI World) et que vous restez investi 10, 20 ou 30 ans, le risque diminue fortement.

Exemple : Depuis 1970, le S&P 500 (marché américain) n’a jamais enregistré de perte sur 20 ans.

Et à 20 ans, vous avez le temps devant vous. Mieux vaut subir une baisse aujourd’hui (et continuer à investir à prix réduit) que commencer à 45 ans avec une peur paralysante.

Quelle est la différence entre un ETF et une action ?

Une action est une part d’une seule entreprise (ex : LVMH, Apple, Tesla).

Un ETF (Exchange Traded Fund) est un panier qui regroupe des dizaines ou des centaines d’actions (ex : un ETF MSCI World regroupe +1600 entreprises du monde entier).

En achetant 1 ETF Monde, vous investissez indirectement dans plus de 1 000 entreprises en une seule ligne. Avantage : diversification immédiate, moins de risque qu’avec une action seule.

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Conseils de Nicolas

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Publié le

23.12.2025

Nicolas DOMNESQUES

"Le succès en investissement ne vient pas de prédire le futur, mais de voir le présent clairement."

_{Cet article ne constitue ni un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Les informations partagées ont une vocation purement éducative et informative. Elles ne garantissent ni performance ni résultat, et peuvent évoluer avec le temps. e-Investing décline toute responsabilité quant aux décisions d’investissement prises sur la base de ce contenu.}

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