Les Agios : Tout Comprendre Facilement

Les agios sont des frais que la banque te facture quand ton compte est à découvert. Ils représentent les intérêts débiteurs pour l’argent que la banque t’a avancé.

Quand ton compte est négatif, on dit qu’il est à découvert. 

Ça peut arriver de deux manières :

• Découvert Autorisé : La banque te permet d’avoir un solde négatif jusqu’à une certaine limite, grâce à une convention signée entre vous.
• Découvert Non Autorisé : La banque accepte exceptionnellement de payer tes transactions malgré un solde négatif, mais les intérêts sont plus élevés.

Les Agios et leur calcul

 Calcul des Intérêts :

• Formule : Montant du découvert x jours x taux / 365.
• Exemple : Pour un découvert de 950 € pendant 15 jours à 18 %, tu paieras 7,02 € d’agios.

Commissions d'Intervention

Quand tu fais une opération qui met ton compte en découvert non autorisé, la banque te facture une commission d’intervention.

• Plafond : 8 € par opération et 80 € par mois.
• Plafond pour les Personnes Fragiles : 4 € par opération et 20 € par mois.

Définition du Taux d'Intérêt et du TAEG

• Taux de Découvert Autorisé : Souvent entre 15 % et 20 %, généralement plus bas que pour un découvert non autorisé.
• TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Indiqué sur ton relevé de compte.

Relevé de Compte Mensuel

Ta banque doit t’envoyer un relevé de compte gratuit chaque mois. 

Ce relevé doit mentionner :

• Le plafond de découvert autorisé.
• Le TAEG pratiqué.

Minimum Forfaitaire d'Agios

Pour les petits découverts, certaines banques appliquent un minimum forfaitaire d’agios.

Exemple : Pour un découvert de 350 € pendant 7 jours avec un taux de 18 %, les agios seraient de 1,21 €. Mais si la banque a un minimum forfaitaire de 7 €, tu paieras 7 €. Il faut y faire attention.

Frais de Dossier et de Gestion

• Frais de Dossier : Prélevés une fois lors de l’autorisation de découvert.
• Frais de Gestion : Prélevés chaque année, même si tu n’utilises pas ton découvert.

Frais en Cas de Dépassement de Découvert

• Agios Supplémentaires : Facturés à un taux plus élevé.
• Frais de Rejet : Si la banque refuse de payer une opération (chèque, prélèvement), tu auras des frais.
• Plafond des Frais de Rejet : 30 € pour un chèque ≤ 50 €, 50 € pour un chèque > 50 €, et 20 € pour les prélèvements/virements.

Offre Bancaire Spécifique

Si tu es souvent à découvert, demande à ta banque une offre spécifique pour les personnes en situation de fragilité financière.

En résumé, les agios sont des frais que la banque te facture quand ton compte est à découvert. Ils sont calculés en fonction du montant, de la durée et du taux d’intérêt. Comprendre ces frais peut t’aider à mieux gérer tes finances et à éviter des coûts élevés.