Les AGIOS : Définition et taux pratiqués par les banques

Quand un compte est à découvert (solde négatif), la banque facture des agios. Les agios sont des frais supplémentaires fixés par la banque. Comment fonctionnent les agios ? Quels sont les agios facturés par les différentes banques ?

 Comprendre les taux des agios

Les taux indiqués sont appliqués au nombre de jours de découvert.

• Minimum forfaitaire : Si les agios calculés sur un trimestre sont inférieurs à un montant minimum, ce minimum est appliqué.
• Commission d’intervention : Facturée à chaque opération qui met le compte en découvert non autorisé. Plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois, ou à 4 € et 40 € pour les personnes en fragilité financière. 

Quelle banque sans agios ?

Aucune banque n'est sans agios, mais certaines ne permettent pas de découvert, évitant ainsi les agios. On peut obtenir une carte bancaire à contrôle de solde, empêchant tout découvert.

Qu'est-ce que les agios ?

Agios : Définition

Les agios sont les intérêts que la banque facture sur un compte en découvert. Un compte est à découvert quand son solde est négatif. Un découvert ne doit pas durer plus de trois mois consécutifs. Passé ce délai, la banque propose un crédit valable un mois.

Agios et découvert autorisé ou non autorisé

La banque précise un montant et une durée pour un découvert autorisé. Un solde négatif plus élevé ou plus long est un découvert non autorisé. 

Il y a deux types d’agios :

• Agios pour découvert autorisé
• Agios pour découvert non autorisé, souvent plus élevés.

Il est possible de demander une révision de l’autorisation de découvert pour augmenter le montant autorisé.

Autorisation de découvert exceptionnelle

En prévision d’un gros découvert, on peut demander une autorisation exceptionnelle. La banque peut aussi modifier ou annuler cette autorisation. En cas de désaccord, on peut se plaindre à la banque ou au médiateur bancaire.

Devoirs d’information de la banque concernant les agios

• Informer des tarifs bancaires à l’ouverture de compte et les rendre accessibles.
• Indiquer les frais bancaires mensuels sur chaque relevé mensuel, y compris les agios et le TAEG.
• Indiquer les frais bancaires annuels en janvier, y compris les agios et le TAEG.

Calcul des agios, plafonnement et contestation

Comment calculer ses agios ?

Les agios se calculent proportionnellement au montant du découvert et à sa durée, selon un taux brut. Attention : Certaines banques appliquent un minimum forfaitaire trimestriel.

Formule de calcul des agios

Agios = montant du découvert x nombre de jours x taux / 365. Exemple : pour un découvert de 200 € pendant 20 jours avec un taux de 7%, les agios seront : 200 x 20 x 0,07 / 365 = 0,77 €.

Les agios sont-ils plafonnés ?

Le total des agios n'est pas plafonné, mais le taux appliqué l'est. Le taux maximal est défini par la Banque de France, appelé taux d’usure.

Quel taux d’usure prendre en compte pour les agios ?

Le taux d’usure applicable aux agios est celui des crédits de trésorerie aux ménages.

Comment récupérer ses agios ?

Les agios peuvent être abusifs dans certains cas :

1. Si la banque n’a pas respecté les clauses de la convention de compte.
2. Si la banque a fait une erreur en facturant les agios.

Dans ces cas, envoyer une lettre recommandée à la banque.

Si la banque était dans son droit, il est possible de demander un geste commercial en appelant son conseiller ou en envoyant un mail.

Autres frais et conséquences en cas de découvert bancaire

Les frais d’incident de paiement

En cas de découvert, des frais supplémentaires peuvent être appliqués. Un incident de paiement est une opération plaçant le compte en solde négatif dépassant le découvert autorisé.

• Le principal frais est la commission d’intervention, en plus des agios pour chaque opération validée en découvert non autorisé.
• Certaines opérations peuvent être rejetées avec des frais de rejet :
• Rejets de chèques : 30 € pour un chèque ≤ 50 €, 50 € au-delà.
• Rejets de prélèvements et virements : frais plafonnés à 20 €.

L’inscription au fichier FICP

En cas de découvert prolongé non régularisé : inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).

L’inscription au FICP ne signifie pas une interdiction bancaire, mais peut avoir des conséquences similaires. Les banques consultent ce fichier pour l’ouverture de compte. Il est possible de se tourner vers des banques acceptant les interdits bancaires.

En résumé, les agios sont des frais liés à l'utilisation d'un découvert bancaire, avec des taux et des conditions variant selon les banques. Comprendre leur fonctionnement aide à mieux gérer ses finances et éviter les coûts excessifs.