Comment investir 100 000 euros ?

Investir 100 000 euros est une opportunité incroyable de diversifier et d'accroître votre patrimoine. Cependant, une telle somme exige une stratégie réfléchie, diversifiée, et adaptée à votre profil de risque. Voici un guide pratique pour vous aider à faire les meilleurs choix d’investissements.

1. Épargne de précaution

Importance et fonction :

Avant de penser à multiplier votre capital, il est crucial de sécuriser une base qui servira en cas de coup dur. Cette épargne de précaution, souvent placée dans des livrets d’épargne réglementés, vous protège contre les imprévus sans risquer votre capital. Elle est immédiatement accessible, garantie, et généralement exonérée de fiscalité.

Options recommandées :

• Livret A : Offre une disponibilité totale des fonds avec un taux d'intérêt exempt d'impôt et de prélèvements sociaux.
• LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : Similaire au Livret A mais encourage les dépôts servant à financer des projets durables.

Pour mettre en pratique l'établissement d'une épargne de précaution avec un montant initial de 100 000 euros, il est essentiel de définir d'abord combien mettre de côté. Cette décision doit être basée sur vos dépenses mensuelles actuelles et votre niveau de confort en matière de sécurité financière.

Généralement, il est recommandé de conserver une épargne de précaution équivalente à 3-6 mois de dépenses quotidiennes. Cette somme vous permet de couvrir des dépenses inattendues ou de maintenir votre niveau de vie en cas de perturbation de vos revenus, sans avoir à impacter vos autres investissements.

Supposons que vos dépenses mensuelles soient de 2 000 euros. Ainsi, pour une sécurité financière optimale, vous devriez envisager de mettre de côté entre 6 000 euros (3 mois) et 12 000 euros (6 mois). 

Exemple concret :

Supposons que vous décidiez de placer 10 000 euros sur un Livret A pour votre épargne de précaution. Avec un taux d'intérêt actuel de 0,5% par an (taux variable selon les années et les décisions gouvernementales), vos intérêts annuels seraient de 50 euros. Ce montant semble faible, mais l'objectif principal ici est la sécurité et la liquidité, non le rendement élevé. En ayant ces 10 000 euros facilement accessibles, vous pouvez couvrir des dépenses imprévues telles que des réparations pour votre voiture, des urgences médicales ou autre, sans avoir à toucher à vos investissements. 

Toutefois, il n’est pas recommandé de placer plus de 10% de votre capital sur votre Livret A étant donné que les performances de ce dernier sont actuellement inférieures à l’inflation, comme vous pouvez le voir sur le graphique ci-dessous. En d’autres termes, cela signifie que placer votre argent sur un Livret A revient à perdre de l’argent sur le long terme. 

Taux annuel du livret A VS de l’inflation depuis 1976 

2. Placements à faible risque

Maintenant que vous pouvez être en sécurité grâce à l’épargne de précaution, vous pouvez commencer à diversifier vos placements et transformer votre épargne en revenus passifs. Pour cela, vous pouvez d’abord vous pencher sur les placements à faible risque sur le long terme parmis lesquels nous pouvons trouver : 

Assurance-vie en fonds euros :

L'assurance-vie en fonds euros est souvent recommandée comme le pilier de tout portefeuille d'investissement conservateur, surtout en Europe où le marché offre une variété de contrats adaptés aux différents besoins. Ces fonds garantissent non seulement le capital investi mais offrent également un rendement annuel cumulatif, généralement plus attractif que celui des livrets d'épargne. Le cadre fiscal de l'assurance-vie, notamment l'abattement sur les gains après huit ans, rend cet investissement particulièrement attractif pour la planification à long terme, et la transmission de patrimoine.

Obligations et fonds obligataires :

Les obligations, qu'elles soient gouvernementales ou corporatives, représentent un prêt de l'investisseur à l'émetteur, qui s'engage à rembourser le principal avec intérêt à une date spécifiée. Ce type d'investissement est recherché pour sa capacité à fournir des flux de revenus fixes et prévisibles. Certains fonds obligataires comme ceux à échéance fixe, offrent une diversification au sein de la catégorie des obligations tout en conservant une certaine prévisibilité quant à la durée de l'investissement et au rendement attendu.

3. Investissement immobilier

Bien que l’investissement immobilier soit l’investissement préféré des français, c’est un investissement particulièrement coûteux. De plus, tout le monde ne souhaite pas prendre le risque d’investir dans un seul appartement qui va subir la volatilité des prix de son secteur. C’est pourquoi il est parfois plus intéressant et moins risqué d’investir dans des placements immobiliers offrant une large diversification tel que... 

SCPI :

Les SCPI sont un véhicule d'investissement attractif pour ceux qui cherchent à bénéficier de la stabilité et des revenus réguliers de l'immobilier sans les contraintes de gestion directe des propriétés. En investissant dans une SCPI, vous allez acquérir des parts dans un portefeuille diversifié de biens immobiliers, ce qui réduit le risque spécifique lié à la propriété individuelle. Les rendements des SCPI, bien que potentiellement moins volatils que les marchés d'actions, sont généralement plus élevés que ceux des obligations, ce qui les rend particulièrement attractifs.

Crowdfunding immobilier :

Le crowdfunding immobilier représente une approche plus dynamique et potentiellement plus lucrative de l'investissement immobilier. En finançant des projets immobiliers spécifiques, les investisseurs peuvent participer directement à des développements qui, s'ils sont réussis, peuvent offrir des rendements significativement plus élevés. Cependant, ce type d'investissement nécessite une compréhension claire des risques, comme par exemple le risque de non-réalisation des projets ou encore celui de variations des conditions de marché.

Taux moyens historiques de distribution des SCPI 

4. Marchés financiers

Souvent reconnus plus performants que les placements que nous avons abordé précédemment, les marchés financiers sont, malgré leur popularité, assez difficile à appréhender. Cela est dû au large nombre d’actions et de produits financiers qui vous sont proposés. Voici quelques exemple des meilleurs...

ETF et actions :

Les ETF, ou fonds indiciels, permettent d'investir dans un large éventail de titres en répliquant la performance d'un indice. Ils sont moins coûteux en termes de frais de gestion et offrent une diversification instantanée. Investir dans des actions directement peut offrir de grands rendements, mais avec un risque plus élevé. Le PEA est un véhicule d’investissement attrayant pour les résidents français en raison de ses avantages fiscaux.

Private Equity :

Le capital-investissement, plus communément appelé Private Equity, consiste à investir dans des entreprises non cotées sur les marchés publics, autrement dit non cotées en bourse. Ces investissements sont souvent réalisés dans des entreprises en phase de croissance ou de transition qui nécessitent un capital pour élargir leur activité, développer de nouveaux produits, ou restructurer leur organisation. L'attrait du Private Equity réside dans son potentiel de rendements élevés si l'entreprise réussit, ce qui peut significativement surpasser les marchés publics. Cependant, ce potentiel s'accompagne d'un risque plus élevé et d'une illiquidité importante ; l'investissement est souvent bloqué pendant plusieurs années sans possibilité de retrait anticipé.

Performances annuelles de différents placements entre 2007 et 2021

5. Placements alternatifs

Enfin, nous allons parler des placements alternatifs. Ces placements sont souvent plus risqués mais offrent des rendements supérieurs à ceux dont nous avons parlé précédemment. Il est donc intéressant de leur accorder une part de votre portefeuille en fonction de votre profil de risque. Voici quelques exemples de placements alternatifs :

Cryptomonnaies et autres : 

Investir dans les cryptomonnaies représente une diversification dans des actifs hautement volatils mais qui offrent des opportunités uniques de gains rapides en raison de leur nouvelle technologie et de leur adoption croissante. Cependant, la nature hautement spéculative et la volatilité extrême des cryptomonnaies nécessitent une une tolérance au risque élevée. De plus, l'investissement dans les cryptomonnaies doit être considéré dans le cadre d'une stratégie de diversification plus large en raison de leur corrélation relativement faible avec les actifs traditionnels.

Forêts et terres agricoles : 

Les investissements dans les forêts et les terres agricoles offrent non seulement une diversification par rapport aux actifs financiers traditionnels, mais aussi des avantages environnementaux et des incitations fiscales intéressantes. Ces actifs tendent à être moins volatils et peuvent fournir un flux de revenus stable à travers la vente de bois ou de produits agricoles, tout en bénéficiant d'une appréciation à long terme du terrain lui-même. En outre, ils peuvent servir de ‘hedge’ naturel contre l'inflation, car les biens tangibles souhaitent maintenir leur valeur dans des environnements économiques instables.

Exemple : Répartition d’un portefeuille de 100K pour un profil de risque de 30 ans

Conclusion

Élaborer une stratégie d'investissement pour 100 000 euros nécessite une certaine compréhension de chaque classe d'actifs, ainsi que de votre propre tolérance au risque et de vos objectifs à long terme. Il est essentiel de diversifier vos investissements pour minimiser les risques tout en maximisant les opportunités de rendement. Cette diversification doit être bien pensée, intégrant à la fois des investissements traditionnels et alternatifs pour équilibrer sécurité, croissance et rendement. Chaque investissement choisi doit être évalué non seulement pour son potentiel de rendement mais aussi pour sa capacité à s'intégrer harmonieusement dans l'ensemble de votre portefeuille.

Pour déterminer votre profil de risque investisseur et choisir les placements les plus adaptés à votre situation, nous vous invitons à consulter notre article : Comment déterminer son profil de risque en bourse ?